Заёмщик, осторожно: мелкий шрифт!

1. Заемщикам необходимо внимательно знакомиться
со всеми условиями договора

В управление Федеральной антимонопольной службы по Курской области (Курское УФАС) поступают обращения (устные и письменные) граждан – заемщиков ОАО «Альфа-Банк» (далее – Альфа-Банк). Указанные граждане заключали договоры кредита в крупных торговых сетях г. Курска для приобретения бытовой техники. Уже заключив кредитный договор, заемщики понимали, что в сумму кредита включены также оплата страхования жизни и оплата услуги «Альфа-Хранитель».

Жалобы на Альфа-банк в антимонопольные органы поступают не впервые.
В 2009 году Астраханское УФАС рассмотрело дело в отношении Альфа-Банка о навязывании при заключении договоров кредита дополнительных платных услуг – страхования жизни заемщика в ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и услуги «Альфа-Хранитель». Последняя услуга предоставляется ООО «Секурия» и заключается в возврате ООО «Секурия» владельцу утерянных ценных вещей, на которые нанесены соответствующие метки «Альфа-Хранитель».
По результатам рассмотрения дела банк, страховщик и ООО «Секурия» были признаны нарушившими антимонопольное законодательство в части согласованных действий по навязыванию клиенту невыгодных условий и условий, не относящихся к предмету договора. Банку было выдано предписание о прекращении указанного нарушения.

Как выяснило Курское УФАС при рассмотрении жалоб граждан, в настоящее время предписание антимонопольного органа банком исполнено. В анкете-заявлении, которое заполняется до заключения кредитного договора, в разделе «Дополнительные услуги» содержится следующая информация:
«Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены удобным для вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении с Вами Соглашения о потребительском кредите».
При этом в анкете-заявлении предусмотрены варианты заполнения: согласие заключить договор страхования: да/нет; желание получить услугу «Альфа-Хранитель»: да/нет; желание включить в сумму кредита сумму страховой премии и оплату услуги «Альфа-Хранитель»: да/нет.
Казалось бы, все ясно. Тем не менее у заемщиков возникают жалобы, связанные с дополнительными услугами. Почему?

2. Мелкий шрифт – читаем внимательно!

По сложившейся практике анкета-заявление заполняется кредитным менеджером банка на основе информации, сообщаемой заемщиком, на бланке в компьютере, после чего распечатывается и вручается заемщику. Анкета распечатана очень мелким шрифтом. Заемщик должен ознакомиться с анкетой и в случае согласия поставить свою подпись. После этого заключается собственно кредитный договор.

Внимание!
В большинстве случаев, заполняя анкету-заявление, специалист банка заполняет соответствующие графы, где выражается согласие заемщика на все дополнительные услуги, а также на включение оплаты за данные дополнительные услуги в стоимость кредита. Добросовестный кредитный менеджер при заполнении данных граф должен задать заемщику соответствующие вопросы, ну а недобросовестный заполнит их «по умолчанию».

Именно в этот момент большое количество заемщиков делают серьезную ошибку – сверив данные паспорта и свое имя в анкете, подписывают ее, не читая весь ее текст. А ведь при ознакомлении с анкетой и ДО ее подписания гражданин должен принять решение относительно дополнительных услуг, предлагаемых ему банком – хочет ли он заключить договор страхования жизни и на каких условиях; нуждается ли он в услуге «Альфа-Хранитель»; желает ли, чтобы оплата указанных услуг включалась в стоимость кредита.

3. Шрифт маленький – разница большая!

Как было указано выше, в анкете-заявлении содержится информация о дополнительных платных услугах и возможности заемщика добровольно получить их или же отказаться, кроме того, предусмотрено, что можно выбрать устраивающий заемщика способ оплаты этих услуг. Более того, в анкете банк разъясняет, что решение заемщика не влияет на принятие банком решения о выдаче (отказе в выдаче) кредита.
Таким образом, формально банк не в чем упрекнуть. Нарушения требований антимонопольного законодательства в действиях банка отсутствует. Заемщику предоставлена информация о дополнительных услугах и условиях их предоставления, а также предоставлена возможность от них отказаться. А то, что анкета-заявление распечатана очень мелким шрифтом, неудобным для прочтения, законодательством в настоящее время не запрещено (хотя Федеральная антимонопольная служба пытается на законодательном уровне решить этот вопрос).
Выход из сложившейся ситуации один – внимательно читать все подписываемые документы. Потратив лишнее время на внимательное прочтение мелкого шрифта, можно сэкономить свои деньги. Если заемщик не заинтересован в приобретении дополнительных услуг, нужно указать на это специалисту банка, который обязан внести соответствующие изменения в анкету-заявление, и снова вручить ее для ознакомления и подписания заемщику.

Как пояснил руководитель Курского УФАС России Комов Ю.А., следует отметить, что в настоящее время все большее число граждан ответственно относятся к вопросам заключения кредитного договора. Как установлено Курским УФАС из представленной Альфа-Банком информации, две трети заемщиков за текущий год заключили кредитные договоры с Альфа-Банком без предоставления вышеперечисленных дополнительных услуг.